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退休養老規劃

據預測,到2040年,中國退休人口將達到4.5億,占當時人口總數的三分之一,中國面臨著未富先老的嚴峻形勢。目前,社保養老金的個人賬戶一直處于空帳的狀態,估計將來也很難填補上這部分虧空,所以目前的中青年把養老完全寄希望于社保是不現實的,必須未雨綢繆、及早動手,積極參加補充養老保險、并為養老進行專項長期投資。
那么,您知道您退休的時候需要多少資金嗎?您的社保和企業年金到時候能積累多少錢呢?您的退休賬戶會否出現缺口?這個缺口有多大?您應該怎樣理財、投資來填補這個缺口呢?我們的退休規劃教育和退休規劃計算器將幫助您解答這些問題。

  • 退休時需要的資金量

    退休時需要多少錢和您的退休時間、預期壽命、生活方式等要素密切相關,并沒有一定的標準,為了準確預計您退休時所需要的資金量,請先認真閱讀并思考一下下面幾個要素。

    退休時間:中國男性的退休時間為60歲,女性為55歲,未來有可能后延。

    預期壽命:中國男性的預期壽命為74歲,女性為78歲,未來隨著醫療水平的提高,很可能會進一步增長。假設退休時間和預期壽命保持不變,中國男性退休后平均會生存14年,而女性平均將生存長達23年。

    生活方式:您對退休后生活有什么預期?您將長期生活在原住地嗎?您對衣食住行有什么要求?您是否有外出旅游的打算?如果有的話,您想去什么地方旅游?想多久旅游一次呢?不同的生活方式對于退休時所需資金影響巨大。假設目前維持基本生活每月需要1500元人民幣,小康生活需要3000元人民幣,過舒適、安逸的生活需要4500元人民幣,以中國過往10年4.5%的通貨膨脹率、3%的社保基金投資收益率計算,為保證實際生活水平不下降,現年35歲且預期壽命為80歲的張先生在60歲退休時需要的資金(以60歲時的現值計算)匯總如下:

    基本生活 小康生活 舒適生活
    131萬元 262萬余 393萬元

    除此之外,所生活的地區的消費水平也將對退休時所需資金產生影響。例如,在北京、上海這樣高消費的大都市生活將增加退休時所需的資金數量,而在一些消費水平較低的二三線城市生活退休時所需的資金數量將會減少。

  • 退休時可以積累的資金量

    社保養老金
    目前絕大多數勞動者都參加的退休福利計劃是社會保障養老金。社保養老金在退休時能夠積累多少,取決于工作期限、工資水平、未來工資增長速度、社保養老金增長速度、社保基金投資收益率等因素,同時也和人口結構變化、國家宏觀經濟形勢等社會、經濟因素緊密關聯。假設上面這位張先生在北京工作,已經工作10年,社保養老金年增長率為2%,社保基金年投資收益率為3%,那么他60歲退休時,社保養老金的累積現值約為191萬元。
    需要特別注意的是,中國各地經濟發展水平差距很大,目前還沒有實現社保養老金全國統籌,甚至多數省份還沒有實現省級統籌,因此不同地區的社保養老金水平差距很大。社保養老金計算很復雜,不可能針對每個地區都建立一個模型,我們只針對北京市社保政策,在退休規劃計算器里建立了模型。如果您在北京參加社保的話,可以向我們的退休規劃計算器中輸入年齡、參見工作年齡、工資等參數計算出退休時社保養老金累積現值;如果您在外地參加社保的話,可以參照當地職級、工作年限與自己相近的人的退休金,在考慮社保養老金增長率,估算出自己退休時每月可以領到的社保養老金,然后把這個月領社保養老金數額以及其它參數輸入我們的退休規劃計算器中,就可以計算出您退休時社保養老金的累積現值。

    企業年金
    我國正在大力推進企業年金,作為社保養老金的補充,截止2013年底,全國共有2000萬職工已經加入企業年金。企業年金在退休時的累積值與工資水平、工資增長率、企業繳費比例、個人繳費比例、企業繳費進入個人賬戶比例、中人補償辦法、企業年金投資收益率等要素相關。以上面這位張先生為例,假設他已經參加了企業年金計劃,目前個人賬戶累積值為3萬元,上年度工資總額為72,000元,個人繳費基數為1%,企業繳費進入個人賬戶基數為4%,工資增長率為2.5%,企業年金投資收益率為3%,他60歲退休時累積的企業年金現值為30.2萬元。

    其它養老資金來源
    除去上述的社保養老金和企業年金之外,還有養老保險、以養老為目的的投資和儲蓄、退休后非全時工作等其它養老資金來源。如果您享有著些資源的話,請把它們到退休時的現值一并計入退休時可以積累的資金量中。

  • 退休時所需資金的缺口

    退休時需要的資金量減去退休時累積資金量的差值就是退休時所需資金的缺口。還以張先生為例,假設其除了社保養老金和企業年金之外,沒有其它的養老資金儲備,那么他在退休時的養老資金累積現值為221.2萬元(191+30.2=221.2),他在不同情景下的養老資金缺口總結如下:

    基本生活 小康生活 舒適生活
    所需資金 131萬元 262萬元 393萬元
    資金缺口 40.8萬元 171.8萬元
  • 如何彌補缺口

    為了彌補資金缺口,應該盡早進行以養老為目的的投資。具體每月需要投入多少資金的量和投資期限、投資收益率等要素相關。假設上面例子中的張先生立即開始購買我司即將推出的個人養老保障產品,年化收益率為4%,投資期限直到退休,那么他需要每月投入2,547元就可以彌補171.8萬元的資金缺口。

  • 典型案例分析

實際投資的選擇數不勝數,投資者需要根據自身年齡、收入、家庭狀況、抗風險能力以及投資偏好等條件,在投資收益率、風險、期限等要素中間謹慎地進行平衡。我們總結了下列比較典型的養老投資案例,供大家參考。

案例一 無子女中年夫婦月入7000元,如何規劃養老

案例二 中老年家庭年末理財應以穩健為主

案例三 "50后"幸福生活理財規劃

案例四 80后退休需要300萬 四種方式可籌備

案例五 中等收入三口之家 壓力大如何攢錢養老

案例六 40歲呂先生年入6萬 巧理財攢出養老錢

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